Fotoinform

Примером успешного партнерства может послужить опыт агрострахования, который не только ориентируется на долговременный успех, но и обеспечивает его.

Партнерские отношения частного сектора и государства в этих вопросах начались еще 30 лет назад. И сегодня местные фермеры однозначно признают, что агрострахование имеет для них огромное значение. Ведь страховая защита от природных бедствий позволяет уберечь хозяйство от финансовой катастрофы и восстановить бизнес. Агрострахование – испытанный механизм управления всеми сельскохозяйственными рисками, обеспечивающий баланс интересов всех сторон. Аграриям оно гарантирует поступление денежных средств, защищая не только от потери урожая, но и от снижения цен. Банкирам – возврат кредитов, взятых на сельскохозяйственные нужды. Выгоды государства тоже очевидны: если в случае прямых выплат на компенсацию убытков от стихийного бедствия правительство финансирует 100% рисков, то по программе страхования – только часть рисков, ведь риски распределяются между правительством, производителями и частными компаниями. Обязательства правительства и частных страховых компаний согласованы федеральным законом об агростраховании, а также детально изложены в стандартном «Договоре о перестраховке». Заключить такой договор с правительством обязана каждая компания, которой правительство предоставило разрешение на продажу полисов агрострахования. Таких утвержденных поставщиков страховых услуг в США, на первый взгляд, не очень много – только 15, но в них работают около 16 тыс. агентов и оценщиков убытков. Компании занимаются «тактической» работой: продают страховые полисы, собирают страховые премии, определяют размер убытков и выплачивают денежные компенсации при наступлении страхового случая и пр. Федеральное правительство занимается «стратегическими» вопросами, играя более значительную роль, чем обычный пассивный «регулятор». Прежде всего, оно руководит и финансирует программу при помощи соответствующих государственных корпораций и агентств. Именно правительство утверждает перечень компаний, принимающих участие в программе; оно разрабатывает страховые продукты и определяет ставки страховых премий, определяет правила андеррайтинга и процедуры урегулирования потерь, осуществляет надзор за соблюдением правил и участвует в проведении образовательных мероприятий. Полисы агрострахования наибольшую популярность приобрели в тех штатах, которые специализируются на выращивании кукурузы, пшеницы и сои. По результатам 2008 года сумма страховых взносов составила 9,8 млрд. долларов, и следует отметить, что 80% из них пришлись именно на упомянутые культуры. В США существуют сотни страховых продуктов, едва ли не для каждой культуры разработан свой страховой продукт со всем набором необходимых документов и соответствующих актуарных расчетов. В 2007 году были внедрены еще два новых продукта страхования – для пастбищ и фуражных культур. Один из них гарантирует возмещение убытков из-за низкого количества осадков в определенной географической зоне, другой – из-за низкого индекса вегетации по спутниковым данным. Появление новых страховых продуктов содействовало значительному увеличению площадей под страхование урожая. В 2008 году им было охвачено 272 млн. акров земли, что составляет более 80% площадей под главными культурами. В последнее время значительно возрос и уровень страхового покрытия. В 2008 году было продано лишь 11% дешевых полисов, имеющих низкое страховое покрытие и касающихся страхования от катастрофических убытков (КАТ). Зато 72% премий собраны по полисам с уровнем покрытия в 70% и более (то есть, с 30-процентной франшизой). Для сравнения: в 1998 году таких было лишь 15%. Специалисты объясняют ситуацию реакцией аграриев, с одной стороны, на увеличение дотаций, а с другой – на усложнение получения дополнительной государственной компенсации в случае стихийного бедствия. В течение последних десятилетий существенно снизились и показатели коэффициента убыточности всей программы. Федеральная корпорация по страхованию урожая (ФКСУ) закладывает в ставку страхового платежа ожидаемый коэффициент убыточности в 0,88 и таким образом сохраняет определенный ожидаемый резерв. Нестабильность цен в течение последних двух лет привела к возрастанию страховых выплат. Так, в 2008 году фьючерсная цена на кукурузу составляла 5,4 доллара за бушель, а на момент сбора кукурузы цена по полисам программы покрытия дохода от выращивания культур снизилась до 4,13 доллара и до 3,74 доллара – по полисам программы гарантирования дохода. Таким образом, доход по полисам первой программы снизился на 24%, а по полисам второй – на 31%. Страховые возмещения были выплачены по 41% полисов, и это невероятно высокий показатель. В то же время следует заметить, что в течение нескольких прошлых лет стабильными оставались цены на скот. И многие сельхозпроизводители не спешили приобретать полисы страхования цен на скот, так как считали слишком высокими страховые взносы на эту продукцию. Поэтому в 2008 году было застраховано лишь 1,3 млн. голов на сумму 244 млн. долларов, а это лишь незначительный процент общего поголовья и рыночной стоимости скота в США. Те, кто предоставлял страховые услуги, начали расширять их спектр, включая, например, страхование цен на свиней, овец и молочный рогатый скот. Рынок страховых услуг остается мобильным и активным. Оценивая эффективность американской программы, местные аграрии подчеркивают, что основная причина ее успеха – достаточно высокие субсидии производителям. ФКСУ компенсирует около 60% общей суммы страховых взносов, в 2008/2009 сельскохозяйственном году это составило 5,7 млрд. долларов. Является ли американская модель сотрудничества государства и частного сектора в вопросах агрострахования универсальной и гарантирующей полное и эффективное управление рисками? Вряд ли на этот вопрос можно дать однозначный ответ, ведь риски возникают даже во время борьбы с рисками. Очевидно другое – точное распределение обязанностей, готовность к диалогу и прозрачность в сотрудничестве повышают вероятность длительного успеха. Последний вопрос остается актуальным и для нашей страны. Совсем недавно при активном содействии Проекта Международной финансовой корпорации (IFC) «Развитие агрострахования в Украине» она взялась за формирование современной модели агрострахования. Ее задача – гармонизировать интересы сельхозпроизводителей, страховщиков и государства. При этом каждая из сторон должна достичь конечной цели, а именно – государство должно гарантировать продовольственную безопасность, сельхозпроизводители должны заботиться о высоких и стабильных урожаях и благодаря этому достигать экономической стабильности, а страховщики должны все сделать для того, чтобы все эти намерения воплотились в жизнь. Первое испытание парламентом выдержал законопроект «Об особенностях осуществления страхования сельскохозяйственной продукции при государственной финансовой поддержке». Его автор – нынешний министр аграрной политики Николай Присяжнюк, до последнего времени возглавлявший Комитет Верховной Рады Украины по вопросам аграрной политики и земельных отношений. Эксперты признают – документ требует существенной доработки, но его появление свидетельствует о серьезности намерений украинской власти навести порядок в сфере агрострахования. Ведь до нынешнего времени несколько лет подряд Украина получала высокие урожаи не столько за счет эффективно действующей системы, которая должна была бы обеспечить полноценное и гарантированное функционирование агропроизводства, сколько в результате благоприятных погодных условий. Еще один из обнадеживающих прогнозов экспертов страхового и аграрного рынков. В свое время Николай Присяжнюк сумел так подать  Верховной Раде свой законопроект, что она даже не усомнилась в целесообразности его принятия в первом чтении. Получив новые, министерские, полномочия, Николай Присяжнюк все сделает для того, чтобы его законопроект выдержал и второе парламентское испытание и получил силу закона. Главное, отмечает руководитель Проекта IFC «Развитие агрострахования в Украине» Гари Роше, чтобы рождение закона произошло как можно скорее. «Погода бывает изменчивой. И где гарантия, что она вновь благосклонно отнесется к украинским сельхозпроизводителям? Поэтому с принятием усовершенствованного специалистами «агрострахового» закона нужно спешить». Партнерство между государственным и частным сектором в системе агрострахования США

Функции	Частные компании (перечень утверждает правительство)	Государство (федеральная корпорация по агрострахованию/агентство по управлению рисками)
Штат	15 утвержденных компаний 16 тыс. агентов и оценщиков убытков	550 сотрудников Годовой бюджет: 80 млн. долларов
Разработка страховых продуктов	Участвуют в разработке продуктов	Участвуют в разработке продуктов
Осуществление страхования	Продажа полисов и урегулирование потерь; обязаны продавать страховые полисы всем сельхозпроизводителям, желающим оформить страхование	Не занимаются реализацией полисов; компенсируют утвержденным страховым компаниям затраты на реализацию
Страховые взносы	Собирают страховые взносы	Устанавливают ставки страховых взносов; возмещают часть страховых взносов
Андеррайтинг	Несут риск андеррайтинга; разделяют прибыли/потери с федеральной корпорацией по агрострахованию	Устанавливает стандарты андеррайтинга; разделяет прибыли/убытки со страховыми компаниями
Страховые возмещения	Выплачивают страховые возмещения	Не выплачивают страховых возмещений
Контроль качества	Осуществляют контроль качества	Проверяют соответствие контролю качества
Обучение	Проводят обучение агентов, оценщиков убытков, информируют производителей	Информирует производителей

Тарас ТЕРНОВСКОЙ.