Fotoinform

Недавно Проект предложил украинскому рынку агрострахования сразу 9 новых страховых продуктов. Они касаются озимых (пшеницы, ржи, тритикале, ячменя и рапса), яровых (пшеницы и ячменя), а также кукурузы и подсолнечника. Предполагается, что эти продукты поспособствуют улучшению качества отечественного агрострахования и повышению доверия к нему.

О реальной ситуации, которая сложилась на рынке агрострахования, особенностях новых страховых продуктов и экономической целесообразности их внедрения рассказывает эксперт по вопросам агрострахования Проекта IFC Роман ШИНКАРЕНКО.

- Предлагаю наш разговор начать с анализа ситуации, которая сложилась на рынке агрострахования. Ведь очень важно понять, насколько агрострахование вообще оказалось затребованным в Украине.

- Проект IFC – единственная структура, которая систематически собирает данные об агростраховании в Украине. По зиме 2010-2011 года мы получили данные от 13 страховых компаний. Они касаются страхования озимых культур, которое осуществлялось в прошлом году, и страхования сельскохозяйственных культур на весеннее-летний и осенний периоды текущего года. В соответствии с этими данными, всего было заключено 1326 договоров страхования. Как для Украины с ее огромным аграрным потенциалом – это крайне мало.

Всего, по данным страховщиков, было застраховано 546 тыс. гектаров. Из них 341 тыс. гектаров по весеннее-летнему периоду и около 200 тыс. – по озимым культурам. В принципе, эти цифры в большей или меньшей степени совпадают с данными 2009 года. Так что особых подвижек в этом вопросе мы тоже не наблюдаем.

Общая сумма премий, собранная страховщиками в прошлом году, составила 84 млн. гривен. Сумма выплат по весне-лету едва превысила 10 млн. гривен. Таким образом, уровень выплат составил всего 17,6%. Это, в принципе, немного.

Еще один показатель заслуживает отдельного комментария. По сравнению с 2009 годом сумма страховых премий в прошлом году удвоилась – с 42 млн. до уже упомянутых 84 млн. гривен. Учитывая, что рост объема премий не сопровождался пропорциональным ростом застрахованных площадей, этот скачок стал результатом не расширения застрахованных площадей, а наращиванием его реальной составляющей, то есть, стремлением страховых компаний предоставить сельхозпроизводителям более качественную страховую защиту. А качественное страхование и стоит дороже. Соответственно, сумма премий увеличилась из-за повышения ставок премий (тарифов), подорожания материально-технических ресурсов и роста цен на сельскохозяйственную продукцию.

- Какие компании занимают лидирующие позиции на рынке агрострахования?

- Лидерами остаются Украинская аграрно-страховая компания, Оранта, УНИКА, ТАС, ИНГО-Украина, Провидна и Брокбизнес. Замечу, что эти компании были лидерами и в предыдущие годы. Активнее стали работать Украинская пожарно-страховая компания и ПЗУ Украина.

Больше половины рынка по сумме премий собрала Украинская аграрно-страховая компания. Эта компания много застраховала сахарной свеклы. А эта культура, как известно, высокостоимостная. Отсюда и большая часть премий.

- Сельхозпроизводители жалуются, что агрострахование зачастую для них остается недоступным – уж очень высокие ставки премий предлагают им страховщики. А так ли это?

- Скажу сразу – по озимым культурам осуществляется реальное страхование. Ставки премий здесь остаются достаточно высокими. Они колеблются от 5% до 7%.

Если говорить о весне-лете, то здесь все еще наблюдается достаточно высокий уровень формального страхования и страхования банковских залогов. Это когда застрахованные посевы предоставляются в качестве залога для обеспечения кредитных средств.

В среднем ставка премий по весне-лету составила 3,59%. Из общего контекста выбиваются лишь некоторые полевые культуры и виноград: по ним страховщики предлагали ставки премий от 5% до 10%.

Увы, все еще нерешенной остается проблема демпинга. Некоторые компании предлагают необоснованно низкие ставки премий. А низкие ставки, как правило, указывают на то, что компания не собирается делать выплаты в случае страхового события, а это страхованием трудно назвать.

Как видим, проблема заключается не в высоких ставках премий, а в том, что сельхозпроизводителям катастрофически не хватает денег для того, чтобы заказать качественное агрострахование.

- Что побуждает ваш Проект заниматься разработкой стандартных страховых продуктов?

- Прежде всего, желание улучшить качество отечественного агрострахования. Когда в 2008 году эксперты нашего Проекта проанализировали договора, которые в то время (а в большинстве случав это наблюдается и сейчас) предлагались аграриям, то увидели целый ряд недостатков. 

Главное – страховщики разрабатывают договора «под себя». Преимущественно они очень сложные. Чтобы разобраться в них, нужно иметь юридическое образование. Так что аграрии условий договоров не понимают.

В договорах много подводных камней. Отдельные положения страдают нечеткостью. Поэтому страховщики, сообразуясь со своими интересами, трактуют их по-своему, а сельхозпроизводители – по-своему. Отсюда – множество спорных ситуаций.

Нередко аграриев вынуждают собирать большое количество документов, чтобы доказать факт страхового случая. А кому это понравится? Особенно, когда на это не хватает времени.

Ну и, конечно, упомянутая проблема демпинга. Аграрии думают, что при минимальных затратах смогли застраховать свои посевы, а на самом деле, как потом выясняется, таким образом только выбрасывают свои деньги на ветер. Потому что при наступлении страховых случаев не получают ожидаемых возмещений.

Как следствие – сельхозпроизводители не доверяют страховщикам. Крайне насторожено они относятся и к страхованию в целом. Не понимают, что без него нынешний аграрный бизнес не имеет будущего.

Учитывая этот негативный опыт, мы поставили перед собой цель разработать стандартные условия страхования, прозрачные и понятные договора, исключающие возможность манипуляций и гарантирующие страховую защиту сельхозпроизводителям. Условия страхования разрабатывались с учетом интересов как страховщиков, так и сельхозпроизводителей. То есть, устанавливаются четкие правила игры и каждая из сторон берет на себя обязательства неукоснительно их соблюдать.

Вторая причина, которая вынуждает наш Проект заниматься разработкой новых страховых продуктов, - это желание всячески поспособствовать укреплению позиций агрострахования в Украине. До сих пор, и это ни для кого не является секретом, они остаются достаточно зыбкими. И это при всем том, что наша страна имеет колоссальные резервы для развития АПК, для повышения своего аграрного экспорта.

- Но, похоже, это не все преимущества новых страховых продуктов. На пресс-конференции, которая 17 марта состоялась в Киеве, вы, в частности, сказали, что их особенность состоит и в том, что теперь не страховщики будут предлагать условия страхования, а аграрии сами будут решать, как им страховать те или иные культуры.

- Наши продукты, будучи стандартными, являются при этом очень гибкими. Сельхозпроизводитель сам может выбрать уровень покрытия. Если он отдаст предпочтение низкому покрытию, то за страхование заплатит меньше денег. Но при наступлении страхового случая страховое возмещение будет меньшим. Выбрав большее покрытие, придется больше заплатить, но и выплаты будут, соответственно, большими. Правило простое и всем понятное. Оно заставляет задуматься над тем, а стоит ли экономить на качественном страховании? В любом случае, сельхозпроизводитель получил возможность принимать осознанное решение.

Уровень покрытия для озимых культур составляет 50-70%. Для кукурузы, подсолнечника и сахарной свеклы будет предлагаться уровень покрытия от 50% до 85% с пятипроцентным шагом.

Также аграрий может сам выбрать цену единицы урожая, по которой он страхует свои посевы. Например, по кукурузе мы даем опцион цены от 60-ти до 140 гривен. Мы посчитали, что если аграрий выберет низкий ценовой опцион (в пределах 60-80 гривен за центнер), то получит страхование производственных затрат. Если же выберет более высокий ценовой опцион (120-140 гривен за центнер), то это уже будет страховка стоимости будущего урожая.

- Как осуществляется урегулирование убытков по новым страховым продуктам? Для страховщиков и сельхозпроизводителей этот вопрос едва ли не самый сложный и одновременно болезненный. Ведь каждая из сторон пытается найти собственную выгоду. 

- Оценка урожайности производится за 10-15 дней до уборки. Такой подход является вполне оправданным. Если аграрий не согласится с первой оценкой понесенного им ущерба, у него остается возможность произвести повторную оценку. Можно также пригласить независимых экспертов и при их помощи установить реальную урожайность.

Ведь что очень важно – чтобы максимально были учтены интересы и сельхозпроизводителей, и страховщиков. А что мы часто наблюдаем? Урожай собран, стороны ничего друг другу доказать не могут, но при этом обвиняют друг друга во всех смертных грехах. Захочет ли после этого аграрий страховаться у такого конфликтного страховщика? Думаю, что нет.

- Возможно ли поэтапное урегулирование убытков?

- Не только возможно, оно - предусматривается. Например, урегулирование убытков по кукурузе и подсолнечнику предлагается проводить в три этапа. Для этого желательно заключать договоры страхования как можно раньше.

При гибели посевов, а это бывает из-за засухи, заморозков, сильного ветра или избыточных осадков, посевы могут быть уничтожены еще в мае. Поэтому первый период урегулирования убытков длится до 1 июня. В случае если часть посевов погибла, страховщик выплачивает 30% от страховой суммы. На втором этапе - с 1 июня до 1 июля – при гибели посевов страховщик выплачивает уже 50%. А затем наступает третий этап, который длится до самой уборочной страды.

Логика действий здесь проста – если посевы погибли, скажем, в мае, то аграрий может провести пересев. Но если они погибли в июне, то аграрий решает, а нужно ли ему пересеивать культуру, ведь понесенные в этот период затраты не всегда могут даже окупиться.

                - Какие ставки премий вы предлагаете по новым страховым продуктам?

- При разработке тарифов по нашим продуктам мы использовали данные по урожайности культур (формы 29-сх и 4-сх) за период с 1980 года в разрезе районов и за период с 2004 года в разрезе хозяйств. Ставки рассчитывались специальными математическими методами (актуарно) с использованием симуляционных моделей. Таким образом, ставка отражает вероятность наступления страхового случая в конкретном районе. На основании всех этих данных провели расчет ставок премий, которые страховщики должны использовать по новым страховым продуктам.

Вопрос - сколько буде стоить страхование подсолнечника? Отвечаю - при 65%-ом покрытии у хозяйства, которое находится в Полтавской области и имеет среднюю урожайность за 5 последних лет 23-25 центнеров с гектара, ставка премии будет составлять всего 2,77%.

Но нужно помнить, что размер ставки напрямую зависит и от ценового опциона. Если аграрий застрахует урожай подсолнечника по 100 гривен за центнер, то он должен будет заплатить страховщику 45 гривен за один гектар, а если застрахует тот же урожай по 300 гривен за центнер, то и сумма его взноса будет выше – 134 гривни за один гектар.

Условиями страхования предусматривается возможность применения поправочних коэффициентов к ставкам премий по нашим страховым продуктам. Например, для новых хозяйств и для тех хозяйств, у которых нет достаточного опыта для выращивания тех или иных сельскохозяйственных культур, применяется корректировка в сторону повышения ставки. Для хозяйств, которые добиваются стабильно высоких урожаев, страховщики могут снижать ставки премий на 10-15 процентных пунктов.

- Что будет делать ваш Проект для того, чтобы о возможностях новых страховых продуктов узнало как можно больше их потенциальных пользователей?

- При активной поддержке Министерства аграрной политики и продовольствия мы проводим информационную кампанию для аграриев. В 11 областях проведем 50 образовательных семинаров. К их участию активно привлекаем представителей местных органов власти, финансовых учреждений, дорадчих служб, сельхозпроизводителей, страховщиков, страховых посредников, журналистов. Планируем также обучать представителей страховых компаний. Так что впереди у нас еще много работы.

Кроме того, в ближайшее время мы планируем провести 5 круглых столов. Они пройдут в Житомире, Кировограде, Одессе, Полтаве и в Харькове.

Николай ЛУГОВОЙ